<p>中小微企业由于企业经营风险高(平均寿命短)、财务信息不透明、缺乏抵押物等约束,存在着融资难问题。从信用风险评估建模的角度,中小企业面临着信用数据质量差,历史数据沉淀少的弱点,已有基于企业个体时间序列的信用评估模型不适用,这使得大量中小微企业被排斥在正规普惠金融服务外。本研究根据中小微企业存在通过股权关系、董监高社会关系、供应链关系、借贷关系、担保关系等关系形成复杂关联引致信用风险的特征,引入了知识图谱技术构建了基于关联关系的横截面数据的信用风险评估模型。研究表明,基于图计算的信用风险图谱指标对于信用风险图谱指标对于模型预测性能有显著的提升作用。研究发现风险图谱嵌入特征对于首次贷款中小微企的作用非常明显。因此,基于知识图谱的信用风险评价模型,能为大量没有获得过银行等正规金融信贷的首贷户中小微企业提供了获得科学准确的信用评价的途径,为扩大普惠金融服务开辟了新途径。</p>